Kredi erken kapama hesaplama
Kredinizi vadesinden önce kapatırsanız ne kadar ödersiniz, kalan borcunuz nedir ve gelecekteki faizden ne kadar tasarruf edersiniz? Aşağıya kredi bilgilerinizi girin; her rakamın nasıl çıktığını adım adım gösteriyoruz.
Bu rakam nasıl çıktı?
Hesaplayınca ara adımlar burada satır satır görünür.
Dayanak:12/5/1988 tarihli ve 88/12944 sayılı Karar, md. KKDF Hakkında 6 Sıra No.lu Tebliğ, md. 2. Son güncelleme: 2026-07-24.Veri:Taksit ve kalan anapara saf matematiktir (anüite). Vergi ve tazminat oranları veri katmanından gelir; doğrulanmayan kalem hesaba katılmaz. Reel tasarruf, son 12 ay enflasyonundan (%32,11) türetilen aylık %2,348 oranıyla indirgenerek bulunur — kaynak: TCMB / TÜİK Tüketici Fiyat Endeksi.
Tam amortisman tablosunu ayrı sayfada aç →
Hesap nasıl yapılıyor
Kredi taksiti “anüite” yöntemiyle bulunur: vade boyunca her ay eşit bir taksit ödersiniz. Bu taksitin içindeki faiz ve anapara payı zamanla değişir. İlk aylarda kalan borç yüksek olduğu için faiz payı büyüktür; vade ilerledikçe anapara payı artar. Erken kapama mantığı da buradan doğar: ne kadar erken kapatırsanız, o güne kadar ödemediğiniz gelecek faizden o kadar çok kurtulursunuz.
Aracın kullandığı adımlar şöyle işler:
- Aylık maliyet oranı. İhtiyaç kredilerinde faizin üzerine BSMV ve KKDF eklenir. Efektif oran i = faiz × (1 + BSMV + KKDF) ile bulunur. Bu vergiler doğrulanana kadar hesap vergisiz yapılır ve sonuç altında belirtilir.
- Taksit. T = A · i·(1+i)ⁿ ⁄ ((1+i)ⁿ − 1). Burada A anapara, n vadedir.
- Kalan anapara. k taksit ödendikten sonra kalan borç Aₖ = A · ((1+i)ⁿ − (1+i)ᵏ) ⁄ ((1+i)ⁿ − 1) ile hesaplanır.
- Erken kapama tutarı. Kalan anaparaya, varsa erken ödeme tazminatı eklenir.
- Tasarruf. Ödemeye devam etseydiniz kalan taksitlerin toplamını öderdiniz. Tasarruf, bu toplamdan erken kapama tutarının çıkarılmasıdır.
Ara hesaplarda yuvarlama yapmıyoruz; yalnızca ekrana yazarken iki haneye yuvarlıyoruz. Bu sayede amortisman tablosundaki anapara sütununun toplamı, kredinizin tam tutarına eşit kalır (kuruş farkı son taksitte düzeltilir). Formül kutusundaki her satır, gördüğünüz rakamın hangi işlemden çıktığını gösterir — hiçbir sayı “kara kutu” değildir.
Erken kapama kuralı nasıl işler
Tüketici kredilerinde borçlu, kredisini vadesinden önce tamamen veya kısmen kapatma hakkına sahiptir. Erken kapamada bankaya, o ana kadar işlemiş faiz dahil kalan anapara ödenir; henüz doğmamış gelecek taksit faizleri tahsil edilmez. Banka, kalan vadeye bağlı olarak sınırlı bir erken ödeme tazminatı talep edebilir. Bu tazminatın tavanı kalan vadeye göre kademelidir ve kalan anapara üzerinden hesaplanır.
Bu araç, tazminat oranı doğrulanmış veri olarak eklenene kadar tazminatı hesaba katmaz ve sonuçta “erken ödeme tazminatı hariç” notunu gösterir. Böylece elinizdeki rakam, tazminat dışındaki net kapama tutarını yansıtır; gerçek tazminat kalemini bankanızın kapama ekstresinden görüp toplam üzerine ekleyebilirsiniz. Konut kredilerinde BSMV/KKDF alınmadığı için efektif oran doğrudan akdi faize eşittir; ihtiyaç kredilerinde ise vergiler oranı yükseltir.
Sık karşılaşılan durumlar
Vadenin başında kapama
Krediyi ilk aylarda kapatmak en yüksek tasarrufu sağlar; çünkü ödediğiniz taksitlerin büyük kısmı faize gitmiştir ve anapara henüz az erimiştir. Kalan anapara yüksektir ama önünüzdeki faiz yükü de büyüktür.
Örn. 100.000 TL, 36 ay, 12. ayda kapama → kalan anapara hâlâ yüksek, ancak kalan 24 taksitin faiz kısmından kurtulursunuz.
Vadenin sonuna doğru kapama
Son taksitlere yakınken taksitlerin çoğu zaten anapara ödemesidir; geriye az faiz kalmıştır. Bu noktada erken kapamanın faiz tasarrufu görece küçüktür. Yine de kalan borcu tek seferde kapatmak nakit yönetimi açısından tercih edilebilir.
Örn. 36 ayın 30. ayında kapama → tasarruf küçülür, çünkü kalan 6 taksitin faiz payı düşüktür.
Vergili ihtiyaç kredisi
İhtiyaç kredisinde BSMV ve KKDF efektif oranı yükseltir; bu da taksiti ve toplam faizi artırır. Oranlar doğrulanıp veri katmanına eklenince, aynı krediyi vergili efektif oranla yeniden görebilirsiniz.
Örn. Aynı faizde vergiler eklenince aylık taksit yukarı gider; tasarruf hesabı da bu orana göre güncellenir.
Erken kapamada sık yapılan hatalar
En sık yanılgı, erken kapama tutarını kalan taksitlerin toplamı sanmaktır. Oysa ödediğiniz tutar kalan anaparadır; ödemeyeceğiniz gelecek faizler bu tutara dahil değildir. İkinci hata, ara ödemeyle tam kapamayı karıştırmaktır: ara ödeme anaparayı düşürüp taksiti veya vadeyi kısaltırken, tam kapama borcu tümüyle bitirir. Üçüncü hata, erken ödeme tazminatını ve sigorta/dosya gibi ek kalemleri unutmaktır; bu kalemler kapama tutarını bir miktar yukarı çekebilir. Bu araç tazminatı, oranı doğrulanana kadar hesaba katmaz ve bunu açıkça belirtir; kesin tutar için bankanızın kapama ekstresini esas alın.
Amortisman planının okunması
Aşağıdaki tablo, her taksitte ne kadar faiz ve anapara ödediğinizi, kalan borcun nasıl azaldığını gösterir. Erken kapamayı planladığınız ayın satırındaki “kalan” değeri, o tarihteki yaklaşık kapama anaparanızdır. Tablo, girdiğiniz bilgilere göre anında güncellenir.
| Taksit | Taksit tutarı | Anapara | Faiz | Kalan |
|---|---|---|---|---|
| Kredi bilgilerini girince plan burada oluşur. | ||||
Sık sorulan sorular
Kredimi erken kapatırsam faiz iadesi alır mıyım?
Doğrudan bir “faiz iadesi” almazsınız; erken kapamada henüz doğmamış (gelecek taksitlere ait) faizi hiç ödemezsiniz. Bankaya yalnızca o güne kadar işlemiş faiz dahil kalan anaparayı ödersiniz. Tasarrufunuz, ödemeyeceğiniz gelecek taksitlerin faiz kısmıdır. Hesaplayıcı bu farkı “toplam tasarruf” olarak gösterir.
Erken kapamada kalan borç nasıl hesaplanır?
Kalan anapara, ödediğiniz taksit sayısına göre amortisman planından okunur. Her taksitin bir kısmı faiz, bir kısmı anapara ödemesidir; başlangıçta faiz payı yüksektir. Erken kapama tutarı, o ana kadar erimemiş anaparadır. Formül kutusunda “k taksit sonrası kalan anapara” satırında tam ifadeyi görebilirsiniz.
Erken ödeme tazminatı (cezası) ne kadar olur?
Bu, çok karıştırılan bir konudur ve kredi türüne göre tamamen değişir.
İhtiyaç kredisi gibi konut dışı tüketici kredilerinde erken ödeme tazminatı alınmaz. Kanun böyle bir tazminat öngörmez; tüketici borcun tamamını veya bir kısmını erken ödeyebilir ve kredi veren, erken ödenen miktara göre gerekli tüm faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirim yapmakla yükümlüdür (6502 sayılı Kanun m.27).
Konut finansmanında ise tazminat talep edilebilir, ancak üç şarta bağlıdır: faiz oranı sabit olmalı, sözleşmede yer verilmiş olmalı ve tazminat yasal üst sınırı aşmamalıdır. Bu üst sınır, erken ödenen tutarın; kalan vadesi otuz altı ayı aşmayan kredilerde %1’i, otuz altı ayı aşan kredilerde %2’sidir. Faiz değişken olarak belirlenmişse tüketiciden erken ödeme tazminatı istenemez (m.37/2).
Hesaplayıcı, konut kredisi seçtiğinizde bu yasal üst sınırı uygular; kesin tutar için bankanızın kapama ekstresini esas alın.
Kısmi (ara) ödeme mi yoksa tam kapama mı avantajlı?
İkisi de gelecek faizi azaltır. Tam kapama tüm kalan anaparayı bitirir; kısmi ödeme ise anaparayı düşürerek ya taksiti ya da vadeyi kısaltır. Nakit durumunuz elveriyorsa tam kapama en yüksek faiz tasarrufunu sağlar. Kısmi ödemede tasarrufu görmek için vadeyi ve tutarı yeni duruma göre tekrar girin.
Hangi krediler “tüketici kredisi” sayılır?
Bu ayrım önemlidir; çünkü KKDF, BSMV ve erken ödeme tazminatının üçü de kredinin tüketici kredisi olup olmamasına göre değişir.
Tüketici kredisi sözleşmesi, kredi verenin tüketiciye faiz veya benzeri bir menfaat karşılığında ödemenin ertelenmesi, ödünç veya benzeri finansman şekilleri aracılığıyla kredi verdiği veya kredi vermeyi taahhüt ettiği sözleşmeyi ifade eder.
Kredi kartı: Kredi kartı sözleşmeleri; faiz veya benzeri bir menfaat karşılığında ödemenin üç aydan daha uzun süre ertelenmesi veya benzer şekilde taksitle ödeme imkânı sağlanması hâlinde tüketici kredisi sözleşmesi olarak değerlendirilir. Bu durumda uygulanacak faiz oranı, kredi kartı sözleşmesi uyarınca belirlenen orandan fazla olamaz.
Şekil şartı: Tüketici kredisi sözleşmesi yazılı veya mesafeli olarak kurulmadıkça geçerli olmaz. Geçerli bir sözleşme yapmamış olan kredi veren, sonradan sözleşmenin geçersizliğini tüketicinin aleyhine olacak şekilde ileri süremez.
6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun, md. 22. Son güncelleme: 2026-07-24.
BSMV ve KKDF taksiti nasıl etkiler?
BSMV ve KKDF, faiz üzerinden alınan yüklerdir ve efektif aylık maliyet oranını yükseltir: i = faiz × (1 + BSMV + KKDF). KKDF, bankalar ve finansman şirketlerince gerçek kişilere ticari amaç dışında kullandırılan tüketici kredilerinde %15, diğer kredilerde %0’dır; konut ve yapı tasarrufu kredileri ile kişinin kendi ihtiyacı için kullandığı konut inşaat kredileri kesintiden muaftır. Bu yüzden hesaplayıcıda kredi türünü seçersiniz. BSMV ise tüketici kredilerinde lehe alınan paralar üzerinden %15 (7/7/2023’ten itibaren; öncesinde %10, daha öncesinde %5), diğer banka muamelelerinde %5’tir. Böylece tüketici kredisinde efektif oran faiz × 1,30 olur.
Aylık faiz oranını nereden bulacağım?
Kredi sözleşmenizde “akdi faiz oranı (aylık)” olarak yer alır. Yıllık oran verilmişse kabaca 12’ye bölerek aylık orana yaklaşabilirsiniz, ancak en doğru sonuç için sözleşmedeki aylık oranı kullanın. Oranı yüzde olarak girin (örneğin 2,89).
Hesap neden bankanın söylediği tutardan biraz farklı çıkıyor?
Küçük farklar; bankanın gün bazlı faiz işletmesi, dosya/sigorta gibi ek kalemler, farklı yuvarlama ve vergi uygulamasından kaynaklanabilir. Bu araç anüite (eşit taksit) yöntemini kullanır ve ara adımlarda yuvarlama yapmaz. Kesin kapama tutarı için bankanızın güncel kapama ekstresi esastır.
Amortisman tablosu ne işe yarar?
Her taksitin ne kadarının faize, ne kadarının anaparaya gittiğini ve kalan borcun nasıl azaldığını gösterir. Erken kapamayı hangi ay yaparsanız ne kadar anapara kaldığını buradan görebilirsiniz. Tablonun anapara sütununun toplamı, kredinizin tam tutarına eşittir.
Değişken faizli kredide erken kapama hesabı geçerli mi?
Bu araç sabit faiz varsayar. Değişken faizli kredide faiz her güncellemede değiştiği için taksit ve kalan anapara da değişir; en doğru sonucu almak için hesabı, o anki geçerli faiz oranıyla ve kalan vadeyle yeniden yapın. Yine de mantık aynıdır: erken kapamada ödemeyeceğiniz gelecek faizden tasarruf edersiniz.
Erken kapatmak her zaman kârlı mı?
Hayır. “Toplam tasarruf” satırı nominal bir rakamdır: ileride ödeyeceğiniz taksitleri bugünkü parayla eşdeğer sayar. Oysa enflasyon, o taksitlerin reel yükünü her ay biraz daha azaltır — üç yıl sonra ödeyeceğiniz taksit, bugünkü parayla bakıldığında bugünkünden daha ucuzdur. Bu yüzden nominal tasarruf, gerçek kazancı olduğundan yüksek gösterir.
Bu nedenle araç ikinci bir satır gösterir: enflasyona göre reel tasarruf. Kalan taksitleri bugünkü değere indirger ve erken kapama tutarıyla karşılaştırır. Kredinizin efektif maliyet oranı enflasyonun altındaysa reel tasarruf küçülür, hatta negatife düşebilir; bu durumda erken kapatmak matematiksel olarak dezavantajlıdır ve araç bunu açıkça yazar.
Karar yalnızca bu iki rakamdan ibaret değildir: borçtan kurtulmanın psikolojik rahatlığı, nakit ihtiyacınız ve paranızı başka nasıl değerlendirebileceğiniz de tabloya girer. Araç size sayıyı verir; tercihi siz yaparsınız. Burada yatırım tavsiyesi verilmez.
Krediyi kapatmak için birikimimi mi kullanmalıyım?
Bu, kredinizin maliyet oranı ile birikiminizin getirisi arasındaki farka bağlı bir karardır ve kişiseldir. Araç yalnızca “erken kapatırsam ne kadar faiz tasarrufu ederim” sorusunu yanıtlar; bu tasarrufu, birikiminizden vazgeçmenin maliyetiyle kendiniz karşılaştırmalısınız. Burada yatırım tavsiyesi verilmez.
Bu hesaplama verilerimi kaydediyor mu?
Hayır. Tüm hesaplama tarayıcınızda çalışır; girdiğiniz hiçbir tutar sunucuya gönderilmez, saklanmaz. Sayfayı kapattığınızda veri kalmaz.